Отличия кредита в банке от микрофинансовой организации.
21.01.2021
Основное отличие в том, что кредиты выдают банки, а микрозаймы - юридические лица с соответствующей лицензией. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны доходы человека, его кредитная история, поручители. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Потребителю дают небольшую сумму под большой процент, который нужно вернуть. Микрофинансовой организации важно лишь текущая платежеспособность.
Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом, в т.ч. через коллекторов. Прибыль в данном случае важнее репутации.
У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, их не вернет. При этом банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.
Преимущества и недостатки микрозаймов
Займ оформляется быстро, деньги выдают всем, кому исполнилось 18 лет. Средства можно вернуть, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
К недостаткам микрофинансовых организаций относятся высокая стоимость заемных денег. 1% в день – это 365% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых. Еще одним из недостатков являются большие штрафы. Максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-кратного размера займа.
Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, а также для бизнеса. Займы на карту – самый распространенный вариант, деньги приходят быстро, суммы небольшие, а требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Основным недостатком считается большой процент до 1% в день. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, суммы могут достигать 1 млн. рублей, а проценты быть до 0,05% в день.
Правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:
- максимальная сумма – 1000000 рублей.
- займы можно выдавать только в российских рублях.
- если кредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
- в качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, займ под залог недвижимости запрещен.
- максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
- у МКК должна быть лицензия на свою деятельность.
Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной.
Чтобы не попасться на уловки «мошенников», нужно внимательно читать договор. В нем должно быть прописано: сумма, сколько процентов начислят, дата возврата. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, в самом договоре должна быть таблица с указанием суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но остались сомнения– спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и уточняйте, есть ли у этой МКК лицензия. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. В этом случае обязательно привлечь к делу службы правопорядка.