Кредитные каникулы – это одна из форм реструктуризации кредитного долга, в рамках которой заемщику на определенное время дается полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые заемщик выберет сам, но не дольше, чем на полгода. Всё это время можно не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

По окончании кредитных каникул кредитный договор продолжит действовать на первоначальных условиях, при этом срок кредита может быть увеличен на срок льготного периода в 6 месяцев для потребительских, ипотечных кредитов и автокредитов.

Для кредитных карт увеличение срока кредита составит 720 дней. При этом основной долг и проценты, отложенные на время кредитных каникул, необходимо будет уплатить в рамках нового графика платежей. В сумму, которую потребуется погасить, также включаются суммы процентов, неустоек, штрафов, пеней, начисленные до даты начала кредитных каникул.

Право на кредитные каникулы имеют граждане, у кого официальный, облагаемый налогом доход за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 году снизился более чем на 30% в связи с ухудшением макроэкономической ситуации ввиду эпидемии коронавируса.

Индивидуальные предприниматели также могут обратиться с заявкой и рассчитывать на уменьшение платежей, а также на их полную приостановку. При этом необходимо учитывать, что полная приостановка по розничным кредитам указанного физического лица не может быть осуществлена, если он воспользовался кредитными каникулами в качестве индивидуального предпринимателя.

Представители малого или среднего бизнеса могут обращаться за получением кредитных каникул, но только в случае работы в отраслях, которые будут определены правительством РФ как особенно пострадавшие от кризиса.

Отметим, что до 3 апреля 2020 года кредитными каникулами могли воспользоваться только ипотечные заемщики. По новым правилам, кредитные каникулы можно взять по любому виду кредита, будь то потребительский кредит, кредитная карта, автокредит или ипотечный займ. Сам кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Кредитные каникулы можно оформить по каждому из имеющихся кредитов. Одновременно (если доходы упали критично) или по отдельности (если есть возможность оплачивать хотя бы часть своих обязательств перед банками).

Воспользоваться отсрочкой можно будет только, если сумма кредита не превышает определенного порога. Причем речь идет не об остатке долга, а именно о сумме взятого кредита. Так, первоначально было объявлено, что кредитные каникулы предоставляются по ипотеке с максимальной суммой кредита 1,5 миллиона рублей, потребкредитам до 250 тысяч рублей, автокредитам до 600 тысяч рублей и кредитным картам с лимитом не более 100 тысяч рублей. Размер потребкредита для ИП не должен превышать 300 тысяч рублей.

Но, во-первых, эти параметры могут быть изменены. К примеру, по ипотечным кредитам правительство уже пересмотрело в сторону повышения лимит, об этом 10 апреля на совещании по экономическим вопросам сообщил премьер-министр Михаил Мишустин. Вместо ранее установленного лимита в 1,5 млн рублей правительство увеличило суммы до следующих значений:

• для Москвы — до 4,5 млн руб.;
• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — до 3 млн руб.;
• для всех остальных регионов — до 2 млн руб.

Во-вторых, сами банки стали запускать собственные программы с увеличенными лимитом.

Ипотечные каникулы, которые ввели в прошлом году, действуют наряду с новыми правилами предоставления кредитных каникул. Основания для каникул те же – потеря дохода в 30%, потеря работы и трудоспособности, при этом максимальная сумма ипотечного кредита выше – 15 млн рублей.

Для того, чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону – с номера, который указан в кредитном договоре или через официальный сайт банка.

Банку нужно будет сообщить период, на который заемщик хочет взять кредитные каникулы (до 6 месяцев) и дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца – для ипотеки).

Отсрочку по выплате кредита можно получить не более чем на шесть месяцев. Этот срок будет отсчитываться от той даты, которую заемщик согласует с банком. При этом подать заявление нужно до 30 сентября 2020 года. Если ситуация на рынке труда в ближайшие несколько месяцев будет ухудшаться, срок подачи заявки продлят.

Банк рассмотрит обращение заемщика в течение пяти календарных дней. После этого банк обязан сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту. Банки не вправе отказать в предоставлении каникул гражданам, потерявшим больше трети доходов.

Впрочем, если  заемщик не подходит под условия закона об ипотечных каникулах, например, из-за установленных лимитов, банк может предложить свои программы реструктуризации задолженности: увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и так далее. Заявление на реструктуризацию по программам банка можно подать на официальных сайтах банков.

Кредитные каникулы предоставлены. Что дальше?

В течение льготного периода банк не может начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Не допускается предъявление банком требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору либо обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю.

По потребительским кредитам и кредитным картам в течение льготного периода на размер основного долга начисляются проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Сумма таких процентов фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается после основных выплат. Среднерыночное значение ПСК, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%, то есть ставка по кредитным картам на время льготного периода не сможет превысить 14%. По кредитам (в зависимости от срока и размера) оно составляет от 14% до 27%, то есть по таким кредитам ставка не сможет превысить 9-18%.

По ипотечным кредитным договорам проценты в льготный период будут начисляться в размере и с периодичностью, которые аналогичны действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора.

Если заемщик не сможет вовремя предоставить необходимые документы, или банк после проверки сочтет, что заемщик ошибся и не подпадает под закон, то условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. Таким образом, образуется просроченная задолженность, и будет начислена неустойка.