Микрокредиты: как они работают и чем опасны
05.06.2024
Сегодня рынки крайне неустойчивы, поэтому все наши финансовые решения должны быть взвешенными. В точке паники легко поддаться искушению взять «быстрые деньги», к тому же вокруг много рекламы, обещающей ставку «от 0%». Но сейчас благополучие каждого зависит от обдуманности трат. Лучше по возможности отказаться от получения новых кредитов. Тем более что теперь они выдаются по многократно возросшим процентным ставкам. Самый дорогой вид заимствований — микрозаймы, или так называемые «кредиты до зарплаты» — стоит исключить совсем. И вот почему.
Снежный ком микрозаймов
Основная их опасность кроется в непомерно высокой ставке. Большая часть микрозаймов в России выдается по ставке от 292 до 365% годовых. Максимальная ставка достигает 1% в день.
В отличие от обычного потребительского кредита получить рефинансирование микрозайма в банке невозможно. Банки тут мыслят вполне логично: если человеку нужны деньги до зарплаты, значит финансовое положение у него не очень. Такому заемщику одобрять кредит или рефинансирование просто опасно, разве что с предоставлением залога (квартиры или машины). Микрозаймы портят вашу кредитную историю.
Штрафы
Еще одна опасность микрозаймов — суровые штрафные санкции, которые применяются к заемщику с первого же дня образования задолженности. Пеня может достигать 20% в год (плюс проценты по самому кредиту).
Чтобы избежать пени, кредиторы предлагают взять новый заем на погашение предыдущего. Но теперь проценты начисляются на гораздо большую сумму. В итоге долг растет как снежный ком, что может привести к полной финансовой несостоятельности.
Кроме того, микрокредитные организации навязывают страховые продукты, которые увеличивают расходы заемщика на обслуживание займа.
Так что же означает «ставка 0%»? Это не обман, а способ привлечения новых клиентов, которые потом становятся постоянными. Такая ставка действует только один раз (то есть для каждого нового клиента), беспроцентный период очень короткий — семь–десять дней, а выплачивать сумму придется целиком, а не частями, как при обычном кредитовании. Кроме того, при оформлении вам могут незаметно добавить дополнительные платные услуги, например страховку.
Если микрозаймы опасны, почему они существуют?
Совсем ликвидировать микрозаймы опасно. По мнению экспертов, если это сделать, миллионы россиян лишатся доступа к легальному кредитованию, а место пустовать не будет и расцветет рынок «черных кредиторов», которые в принципе не соблюдают никаких законов.
Если вам все-таки не хватает денег, для начала убедитесь, что вы уже применяете все стандартные меры экономии: тщательно ведете семейный бюджет, отслеживая, куда уходит каждый рубль. Отказались ли вы от импульсивных покупок? Стараетесь ли покупать дорогие товары, способные надолго опустошить кошелек, только в случае крайней необходимости? И наконец, проверьте, можете ли вы занять деньги там, где не начисляются проценты, — у друзей или родственников?